24h購物| | PChome| 登入
2006-06-13 16:14:11| 人氣7,639| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

總費用年百分率 才是真實利率

推薦 0 收藏 0 轉貼0 訂閱站台

參考文獻：http://tw.news.yahoo.com/060610/223/38cjv.html
Smart智富月刊 2006 / 06 / 10 (星期六)

月梅準備買台北市文山區一幢中古屋，為了申辦房貸，她上網搜尋了幾家較常往來的銀行，相中一家利率最低的銀行，正打算去電詢問申請的條件和細節時，忽然看到網頁下方有一行小字「以貸款總額200萬元、貸款期間20年、各項相關費用總金額xxx元為例，總費用年百分率為xxx%。」而且還註明「總費用年百分率不等於貸款利率。」讓她有點困惑，什麼是總費用年百分率？

小文也碰到同樣的問題。他看到某家銀行推出免保人的信用貸款單，且註明只要是「任職於國內前1000大企業」即可適用3.99%的最低利率，令他相當心動，但他發現下方也出現「總費用年百分率」的字眼，且數字比上方的利率略高，不禁疑惑到底哪個才是實際的貸款利率？

手續費也應列入貸款成本

民眾貸款時首先想到就是利率，因為利率高低直接影響到利息多寡，而利息是貸款最重要的成本。不過貸款成本並不僅利息，申請貸款過程的各項手續費用，其實也是一筆不小的開銷，但是過去業者不會主動公開這些相關費用，因此消費者往往只注意利率高低，卻忽視這些額外費用。

同時想在市面上琳瑯滿目的貸款產品中比較優劣，也不是件容易的事，一方面缺乏共同的比較基礎，另方面許多費用都不透明，消費者要一一詢問，實在費時費力。

這個問題在今年初「總費用年百分率」開始實施後終於獲得解決。金管會要求銀行業或保險業者在消費性貸款（包含房貸、車貸、各項信用貸款等）商品廣告上，必須揭露總費用年百分率。簡單來說，總費用年百分率是將消費性貸款的所有應付的費用，不管是開辦費、帳戶管理費等都涵括在內，因此可以反應實際的貸款成本，這也是總費用年百分率高於貸款利率的原因。

此外，由於金管會規定業者揭露的總費用年百分率，要依標準範例計算，例如房貸都設定為貸款200萬元、20年期；信貸則是貸款30萬元、5年期，只有貸款相關費用和利率會因產品及銀行而異，因此民眾就可以在同樣的基礎上，比較各家產品的差異。假設A銀行的房貸利率和申辦費用大於B銀行，那麼A銀行的總費用年百分率就會比B銀行高。
銀行網站可以自行試算

目前各金融機構都會在貸款商品廣告上揭露總費用年百分率，不論是平面報紙、雜誌或網路廣告都比照辦理，甚至在網站上還有自家所有貸款產品的總費用年百分率數據，只要上網查詢就能一目了然。想要進一步了解，也可以請銀行貸款部門的人員協助試算。

甚至現在很多銀行網站也都有提供總費用年百分率的試算功能，更積極的人可以自己來，只要登入網頁，輸入貸款金額、貸款期間、貸款利率及各項相關費用等項目，就能輕鬆算出答案。更厲害的還能分階段利率及本息攤還、本金攤還等方式分別計算，不但能算出總費用年百分率，還能同時算出每一階段的每月應繳金額。

分階段利率的好處是，有些貸款會以「前低後高」的階段利率產品，吸引消費者申貸，但通常低利率只有前面幾個月，之後利率大幅調升，和「一率到底」的產品相比，不一定比較划算。因此，不妨善加利用這個功能，把兩者拿來試算一下總費用年百分率，就可以了解該辦哪種貸款比較有利。

自從爆發卡債風暴後，很多銀行緊縮消金業務，有資金需求的民眾，可能會發現借錢變難了！現在銀行貸款人員面對客戶，第一個問的問題不是要借多少，而是先問：「在別家銀行有沒有貸款？」更嚴格一點的銀行，還會限定上市上櫃員工或是薪資轉帳戶才能申請。

面對銀行收傘、貸款難度提高的情況，信用條件好的人，才能以優惠利率借到錢。尤其是總費用年百分率實施後，消費性貸款的借貸成本更透明，甚至有銀行反向操作，提出貸款零費用的訴求，希望招徠一些重視成本的客戶。有貸款需求的民眾，不妨把總費用年百分率列為參考指標。

我要檢舉
台長： 思路導引師
人氣(7,639) | 回應(0)| 推薦 (0)| 收藏 (0)| 轉寄
全站分類: 不分類 | 個人分類: 房貸蝸牛家族 |
此分類下一篇:台銀等五大行庫4月購屋貸款利率 歷史次低
此分類上一篇:央行：四月房貸建築貸款上揚 消金餘額續降

我要回應
否 是 (若未登入"個人新聞台帳號"則看不到回覆唷!)
* 請輸入識別碼：
請輸入圖片中算式的結果(可能為0) 
(有*為必填)
TOP
詳全文