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獨立法人直銷銀行同質化待破題

原標題：獨立法人直銷銀行同質化待破題



近年漸入沉寂的直銷銀行又迎來一把火。日前，在百信銀行的開業儀式上，銀監會副主席曹宇表示，銀監會將適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。一句話也將市場目光再次引向數量已近百傢的直銷銀行大軍身上，尤其是已在等候直銷銀行牌照的20餘傢銀行。不過，業內人士指出，同質化現象仍是直銷銀行的發展難題，“另立門戶”後，銀行在產品創新、客戶體驗等方面發力才是破局關鍵。

20餘銀行候場

作為我國獨立法人直銷銀行領域的開山者，由中信銀行和百度聯合發起設立的百信銀行在近日正式開業。開業儀式上，銀監會副主席曹宇表示，監管部門將不斷總結試點經驗，及時評估試點效果，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。

一句話點燃瞭沉寂多時的市場。公開資料顯示，目前直銷銀行總數接近百傢，其中有包括民生銀行、招商銀行在內的20多傢銀行表達過申請設立獨立法人直銷銀行的意願。

作為銀行互聯網金融創新的產物，直銷銀行是近年銀行拓展新客戶資源的戰略高地。無實體網點，通過互聯網技術來提供金融服務，具有機構少、人員精、成本低等特點。尤其對於有地域及獲客限制的中小銀行來說，直銷銀行幾乎成瞭“標準配置”，目前開設直銷銀行的八成都是股份行和城商行。

但之所以說市場已沉寂多時，是因為這近百傢直銷銀行在同質化發展的模式下，陷入不溫不火的尷尬境地。此前就有業內人士指出，不少直銷銀行與傳統電子銀行甚至線下銀行競爭客戶，很多也僅僅是物理網點的線上渠道延伸，用戶接受度低。從產品體系看，直銷銀行產品集中於存款、理財和支付，同質化程度高，與原有產品差異不大。

直銷銀行牌照被寄予厚望

這也與直銷銀行的體制有關。國內直銷銀行基本是以總行的下設部門形式存在，經營缺乏獨立性，容易受傳統治理模式和管理體制的約束。而從國外來看，大部分直銷銀行都是以集團或母行下的獨立子公司形式運作，在集團或母行內的價值和功能定位明確，且企業治理體系和水平已相對成熟。

有銀行業人士直言，現階段對各傢銀行來說，最大的使命就是先把直銷銀行牌照拿到。

上遊財經專傢顧問江瀚在接受北京商報記者采訪時也表示，商業銀行受原先思維方式的制約較大，所以直銷銀行有著太多傳統的特征，采用法人化之後，將有可能出現隻以用戶為核心的銀行業務運營體系，這樣將有可能打破直銷銀行的現狀，為未來提供更多可能性。

不過，開辟一條新的道路並非易事。從目前百信銀行推出的三大核心業務來看，並沒有讓人眼前一亮。據瞭解，百信銀行三大業務分別為消費金融、小微企業融資和財富管理。不僅和線下銀行重疊，且與互聯網系的微眾銀行、網商銀行相比也沒有實質性區別。

打破同質化gps車隊管理是關鍵

打破同質化幾乎是業內公認的直銷銀行破局關鍵。而如何打破，業內人士提出，未來直銷銀行發展的著力點應聚焦於產品創新、客戶體驗等方面。

互聯網系的消費金融平臺能夠在近年快速搶占市場，一個原因就在於豐富的場景化。有法365首席經濟學傢李虹含認為，銀行的直銷銀行也可以著意於開發生活服務與實物商品交易。例如目前已有部分直銷銀行上線瞭水、電、煤氣等繳費服務，也有直銷銀行與本行的信用卡中心或商城合作，通過電子賬戶購買實物類商品。

另外，各直銷銀行在產品設計上要積極拓展跨界合作，推進產品類別與服務創新，打造更多便捷並具特色的直銷銀行金融產品，建立銀行自主品牌。李虹含指出，在產品研發團隊上，也要及時關註市場動向，開闊創新思路，制定產品組合策略，及時滿足新需求與新模式。

值得一提的是，在日前發佈的《關於規范金融機構資產管理業務的指導意見（征求意見稿）》中，再次提到要打破資管產品剛兌、推動產品從預期收益型轉向開放式凈值產品。李虹含認為，在直銷銀行平臺上線凈值型理財產品將擴大直銷銀行產品線的類別，也將有效回應監管部門的上述要求，引導銀行理財產品逐步回歸資產管理業務的本質。

北京商報記者 程維妙

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聲明：本文由入駐搜狐號的作者撰寫，除搜狐官方賬號外，觀點僅代表作者本人，不代表搜狐立場。

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