住宅險 除了火險、地震險、住戶的傷害險之外 第三人責任險 省不得
李佩真
當寓公寓婆收租金，賺取高於定存的租金報酬，是一項不錯的投資。不過，房屋相關保險不能少，而就算是租人家房子，多花點小錢做 好保障，也可讓萬一災害發生時，將風險轉嫁給保險公司。產險業者 建議，房東投保首重建物本身，而房客則以動產為主，另外可以投保火災法定責任險。
目前住宅火險當中，已經包含了地震基本險和第三人責任險，不過，會投保住宅火險及地震基本保險的人，還是以房貸戶居多，很多人 房貸繳清了，保險就跟著斷了，出現空窗期，雖然房屋租給別人，並 非自住，但若是要讓自己安心，仍可考慮投保住宅火險。
住宅火險 裝潢也有保障 產物保險經理徐玉珍表示，房東雖然把房屋租給他人，但投保仍應首重建築物本體及裝潢，這部分可以用住宅火險來保障。至於 房客則首重自己衣物、動產等投保，不過，在動產的投保方面，要注 意一些貴重的珠寶、黃金、名畫等等，都不在理賠的範圍內。
居家綜合險 涵蓋傷害理賠 此外，房客若怕萬一發生火災，需要對房東負賠償責任，則可以選擇投保火災法定責任險，將賠償責任轉嫁給保險公司。
而除了一般的住宅火險及地震基本險保障之外，目前許多產險公司也推出「居家綜合保險」，保單範圍涵蓋財產理賠、傷害理賠及責任 保險等，也是可以選擇的投保方式。
產物保險指出，一般套餐型的住宅綜合保險，保障範圍除包含火險、地震基本險之外，還有住戶的傷害險，以及第三人責任險等， 所謂第三人責任險，主要賠償保戶對第三人的過失責任，例如住戶放 在陽台上的花盆掉落砸傷路人等。
根據房仲業者統計，目前一般住宅產品的投資報酬率在四％至六％之間，商用產品在三．五％至四．五％之間，學區套房在五％至八％ 之間。但當收租公收租婆，還要考慮到斷租問題，有時候是因為房客 搬走的空置期，但也可能會因為火災等災害因素而斷租。
租金損失附加險 房屋空置也不愁 對於這一部份，其實住宅火險或商業火險，都還可以附加「租金損 失保險附加條款」，該附加條款主要用以彌補房屋受損後，到裝潢修 復期間，房東的租金損失，其費率計算方式為火險及附加險合計的平均費率的八五％。
產險業者表示，租金損失保險的概念類似營業中斷損失險，但不論是商業火險或是一般住宅火險，房東附加投保租金損失保險附加條款 ，目前件數並不多，而這類保險期間以一年為原則，自負額的規定， 以三天為原則。
http://tw.myblog.yahoo.com/jw!1RZ0VbKTHBvqgXwTeSdu9SS5pgw9/article?mid=426
1.什麼是〝住宅火險〞?
ANS：承保範圍：保險公司對於下列危險事故致保險標的物發生損失時，依住宅火災保險契約之約定，負賠償責任：
一、火災 二、閃電雷擊 三、爆炸 四、航空器墜落
五、機動車輛碰撞 六、意外事故所致之煙燻
因前項各款危險事故之發生，為救護保險標的物，致保險標的物發生損失者，視同住宅火災保險契約承保之危險事故所致之損失。
本條款所稱損失係指承保之危險事故對承保之建築物或建築物內動產直接發生的毀損或滅失，不包括租金收入、預期利益、違約金及其他附帶損失。但本保險契約另有約定者，不在此限。
2.有貸款的話銀行強制一定要投保宅火險?
ANS：因為銀行將錢借給您，它一定會要求被保險人投保〝住宅火險加地震險〞以保全它的債權。即使沒有貸款，基本上也還是建議您投保〝有備無患〞囉！
3.住宅火險一定要加地震險嗎?
ANS：自從921地震之後，火災保險法即修訂為一年一保，且要投保〝住宅火災險〞時必須要同時投保〝基本地震險〞。而且是一個門號一張保單喔！
4.如果真的發生火災的話第三人責任險有理賠?
ANS：95年5月1日生效的火險保單會自動涵蓋〝火災第三人責任險〞但是保額並不高，「住宅第三人責任基本保險」之最高賠償金額：
每一個人體傷最高NT$250,000.
每一個人死亡最高NT$500,000.
每一意外事故體傷及死亡最高NT$5,000,000.
每一事故財損最高NT$500,000.
保險期間最高賠償金額NT$10,000,000.
假如第三人於受傷就醫後才死亡，則其就醫所付之醫藥費與死亡給付應分開計算。
且「住宅第三人責任基本保險」之賠償需先扣除自負額：每一事故體傷：NT$2,000；每一事故財損：NT$10,000；死亡：無自負額，第三人不只一人時，被保險人就每一意外事故之自負額仍以一次計算。
因此投保住宅火災保險時，有幾點您必須注意：
(1) 火災保險中有分〝足額保險〞、〝不足額保險〞、〝超額保險〞三種，您可以請保險公司幫您試算，以您房子的坪數、樓高、座落地點，銀行要您投保的保險金額是否足夠？如果是〝不足額保險〞，建議您要加保成〝足額保險〞，不然真有事故產生時，保險公司的賠付是會按比例賠付的。例如：房子保額應為500萬元，因銀行借貸300萬元，因行只要求投保300萬元，事故發生損失200萬元時，保險公司的賠付金額為 = 200萬 ( 300萬 / 500萬 )
(2) 銀行只會針對它的擔保品請您投保，銀行的擔保品是建築物本體，所以您可以看一下您的保單內容是否只有〝不動產〞及〝基本地震保險〞，雖然保險公司承保被保險人所有之建築物者，該建築物內動產即自動納入住宅火災保險契約之承保範圍內，該動產之保險金額為建築物保險金額之百分之三十，最高以新台幣五十萬元為限。如果不足您則需再加保的有〝動產部分〞的火險，所謂的動產就是指您家中可以移動的傢俱衣李、甚至桌上型電腦、電視、冰箱等，但記得〝固定在牆上的冷氣〞是不算的喔！
(3) 如果您是連棟式住宅或公寓大廈，火災保險保單所自動涵蓋的〝火災第三責任險〞保險金額明顯不足，建議您要加保〝火災第三人責任險〞用來賠付事故發生時，賠付鄰居及其他第三人的損失。承保範圍：保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致之煙燻，致第三人遭受體傷、死亡或財物損害，被保險人依法應負賠償責任而受賠償請求時，依本保險契約之約定，負賠償責任。
文章定位：
