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下面附上一則新聞讓大家了解時事
工商時報【文╱彭禎伶】
目前銀行牌告利率中給一般存款的利息,明顯比500萬元以上的大額存款高;但壽險業反而與銀行相反,對大額保費給予的優惠,反而比小額保費高,形成繳愈多保費者的投報率愈高,造成低利率時期壽險業吸金速度更快,利率愈低,壽險新契約保費成長幅度愈大。
壽險業以往是用大數法則,以大多數人的平安去彌補少數人的意外,即意外險的原理,但在愛儲蓄的台灣,生死合險、生存險才賣得好,因此衍生出各類儲蓄型的保單,就是最好能活著能領回,且利息比銀行更高,否則保戶幹嘛把錢給壽險公司。
在人均收入未豐時,壽險業是零存整付的保單,而在民間有高額游資的現在,壽險業夯的是躉繳型保單,有些保戶一繳數百萬元、甚至數千萬元;以往壽險公司有「時間差」,即有20年保單的時間,去投資長期債券,賺取中間利差,但隨著負利率時代來臨,壽險公司投資利得愈來愈低。
但現在客戶胃口已被養大,壽險公司為了留住保戶,以期未來還能行銷更多新的商品,在競爭激烈下,紛紛推出低附加費用率、低解約金、高保費折扣的商品,就是要保戶不要出走到其他壽險公司。
金管會於是也擔心,若解約金太低、保戶太快就保本,一旦利率反轉或其他公司再推出更高利率的保單,保戶可能就現解約潮,屆時壽險公司反而出現學理上不可能出現的「流動性風險」。
目前市場瞬息萬變,沒有人能預測未來利率、匯率及資本市場會如何變化,所以也沒有人能斷言,有些壽險公司目前大量吸收較低利率的資金,去解決利差損是對還是錯,畢竟金融海嘯之後即有人預估會升息、利率反轉,但一說快六年了,利率依舊不到2%,所以金管會要不要出手管保單,會不會有後遺症,其實真的沒有人能擔保。
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