2008-06-17 00:10:05| 人氣927| 回應9 | 上一篇 | 下一篇

塑膠鴉片

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說「錢」俗氣,偏偏柴米油鹽醬醋茶都少不了它,一輩子在存錢、花錢、賺錢、借錢、省錢,及護錢中打轉。當缺錢時,即使不想為五斗米折腰,一文錢也會逼死一條好漢。

「信用卡」是項極富有創意的金融商品,結合了便捷支付與預支信用的功能。文人雅士嫌錢骯髒?沒關係,掏出卡片簽個字就行;身上現金不夠?沒關係,可以先消費後付帳,還可用紅利積點換贈品,並且享用保險、繳稅、停車優惠和道路救援等各式各樣的銀行服務。於是乎,信用卡彷彿「魔戒」般,深深地抓住你我的認知習性和心理弱點,然後施展催人消費的魔力。

中邪時,輕者常不自覺地買了不該買的東西回家;嚴重者,則甘心出賣靈魂,成為不折不扣的「卡奴」。深究其中魔的原因,乃在於人類的有限理性。絕大多數人都系統性地低估未來發生負面事件的可能性,以及普遍存在的「有限自我控制」與「意志薄弱」。

然而,卡奴是否該被同情?在夏傳位所著的《塑膠鴉片》一書中,有深入淺出的介紹。不少人會認為卡奴是自作自受,不應被同情。事實上,根據作者問卷調查的統計結果,發現「過度消費」是代罪羔羊,僅佔12%左右,其他88%則是來自於失業、離婚、替親人還債或創業失敗等環境造成的無奈因素。當全球股災和競爭驟臨、產業重組帶來大規模的結構性失業、自由流動的社會與個人主義帶來高離婚率與不穩固的家庭結構,又造成福利國家退縮和瓦解時,個人只能訴諸於最具消費主義的「信用卡」來應付社會和集體的風險。

如果一般人做錯事都有改過自新的機會,為什麼卡奴積欠卡債就得被剝奪生存權而沒有免責和更生的機會?難道政府和金融業者都沒有過錯嗎?在這本書中,作者始終強調著「金融正義」,認為每一位民主國家的公民都應該有權利接受正規金融機構的服務,而銀行要求的價格應該經過充分競爭,不可有高利盤剝的情形,因為這是「基本人權」的一部分。

曹啟泰「借錢是高尚行為」的廣告,至今仍然讓人記憶猶新。銀行多年來為擴張消費金融的市場,運用不當廣告、委外銷售、不加徵信就過度貸款,循環利息、違約金及各種名目的費用過高又未說明,終究造成了信用卡和現金卡的「雙卡風暴」;事後又委託或賣斷債權予討債公司,以騷擾、辱罵及威脅方式逼債,使得卡債族妻離子散、燒碳自殺或鋌而走險。

另方面,政府在將近20年金融自由化的政策改革中,不論藍或綠,皆是親資本家的大右派。為拉攏企業財團,透過政治力經營政商關係,以獲取政治獻金來鞏固政治勢力,財團於是違法超貸、冒貸與虧空不斷,爆發1998年的本土金融風暴(受歧視的是亟欲拓展市場的小企業主);可惜的是,兩次金融改革錯誤的民營化觀念,忽視了公營行庫的政策任務,激進的金融整併又造成了消費金融風暴(受歧視的是不借錢就難以度過難關的尋常百姓)。

銀行是特許事業,其資源大部分是來自社會大眾,受到政府的特別補貼與保護,因此業者不能將自己當作純粹的營利機構,並負有特別的社會責任,特別是對那些在傳統上遭受社會歧視的地區與人民。同時,金融自由化的過程需要強而有力的國家介入管理與監督,以確保開放的公平性,否則就是讓政治黑手持續操弄金融市場。因此,將責任歸咎於個人行為有欠公允,且道德譴責無助於債務人克服與採取超越道德的行動。

看完這本書,心中是感動的。在社會菁英與中低層民眾多年的努力下,「消費者債務清理條例」(債清法)終於在去年三讀通過,並自今年4月11日開始上路。這是個值得歌頌的里程碑,此債務運動的成功象徵著臺灣往更平等、尊嚴與均富的社會邁進了一小步。有人說這個社會沒有正義,因為正義女神的雙眼被布矇住,即使手拿著劍和天秤也無濟於事;但是,我仍然相信她最後定能從黑暗中找到方向,重新尋回正義。

圖片取自:
http://opium.flaneur.com.tw/wp-content/uploads/2008/03/9789868344259.jpg
 
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位子
嗯嗯...
我有遇到一個有錢人,刷了一百萬去參加慈濟功德會的董事(要面子跟權力,還有那套藍色旗袍),然後再去跟銀行協議債務償還(這樣還款利息低),但是88%那族群卻要背負20%的信用卡利息...
2008-06-17 10:37:05
版主回應
這個有錢人挺精打細算的,不過太會算計了,假公濟私的行徑讓人不苟同。
2008-06-17 19:15:35
筱玉
現代人越來越忙,不肯花時間思考,茫茫然做一些對自己不利的事。應該多看看這種文章,多考慮考慮再行動。
2008-06-18 11:24:17
版主回應
現代人為養家餬口,已經忙得沒時間看書和上網逛網站,更不消說思考或關心自己周遭的公共事務。因此,無形中常忽略而放棄自己應有的權益。

如此說來,「時間管理」是很重要的。應該先想想自己該過什麼樣的生活,然後將夢想納入,多留些時間思考和閱讀,而不是被時間綁架了。
2008-06-18 14:02:57
gd
以前學生都能申請信用卡
學生哪來還債能力
最後不是家長認帳
就是毀了年輕人信用
銀行為求擴張業績
最後的苦果還是全民買單
徒增許許多多憾事
也造成時下年輕人的偏差價值
2008-06-18 22:25:51
版主回應
還有,資料造假案件也挺多的,例如身份證資料一用再用,甚至盜用人頭。
2008-06-19 00:04:51
貝爾美
說得沒錯,因為它的便利性及優惠,讓許多人都愛用而不喜歡付現了!我也是如此!
但是,針對卡奴的問題,我覺得政府的金融政策有問題,但是更大的問題出在卡奴本身!沒有正確理財及量入為出的關念,是他們的致命傷!
2008-06-19 01:18:20
版主回應
我是信用卡的理性使用者,非常能體會它的便利和優惠。

不過,有次教學中,討論信用卡時,學生曾經反映因家庭財務缺口,而無處可借錢度難關的辛酸,才了解卡奴不一定是沒有理財或量入為出的觀念,有時是逼不得已,一時籌不出錢來的狗急跳牆。

後來,我比較注重信用卡的負面影響了。
2008-06-19 02:03:05
位子
有錢人因為精打細算才有錢!

全球景氣不佳,這是新政府要提升經濟的最大難處!

我的基金....漲了好幾年,這下不知會不會跌回去...
2008-06-19 12:10:25
版主回應
話雖如此,君子愛財,取之有道。商人應該要有商道,斂取不義之財只會遭人鄙視。或許一時獲取利得,哪天不得勢時,難關恐怕會更難過。

物價都快漲得民不聊生了,天天還在搞政治鬥爭,倒楣的都是小老百姓。
2008-06-19 14:25:39
瑪曲
有些人借了錢就好像不用還似的亂花,但有些人是真的需要那筆錢來應急。

銀行既吸血又現實,要借之前都需要好好評估一下償還財力的。這方面只能靠政府政策來規定了吧?但看政府那些決策,會覺得還是養成儲蓄習慣會更安全些。^^
2008-06-19 15:27:36
版主回應
先儲蓄,後花費,是正確的理財概念。

不過,社會型態改變了。在M型社會下,過去聯繫兩者的工作類型,即讓人隨著努力與經驗能逐步晉升的階梯可說是已經斷裂。現在不再是先工作,後娛樂(或先儲蓄,後消費)。次序已被顛倒成:先消費,後付款(或先娛樂,後工作)。

如果要向銀行貸款,千萬要在事前做好評估,免得拖垮自己的生活品質。
2008-06-19 22:43:51
蒼子
錢很難賺

這是我活到二十七歲最大的體悟
2008-06-21 16:27:06
版主回應
花錢容易,賺錢難,存錢更難。
2008-06-22 00:35:30
橘子貓
推~

我看過這一本書,看完後會有很多的體認.

對於不能掌控消費能力的人來說.這個配套機制真的是可怕的殺人系統.

日本的金融也有這個問題,台灣現象也是依循日本經濟模式在走的.

只能說最終的思考,還是回歸到自己身上.
因為這個沉重龐大的系統,都只是利誘你進入這個系統循環而已.
有沒有審慎的做好消費清償評估是很重要的關鍵.

如果台灣可以把初淺的經濟學,在國中高中當成一門課題認真教導,會有多好.
把正確的理財觀念好好植入腦中.才是減少卡奴悲劇的第一步~
2008-06-21 18:41:52
版主回應
我極力推薦大家看這本書,可以多關心自己切身的生活和權益,甚至這個社會。

日本經歷了1980年代的泡沫經濟,1990年代也開始產生借貸的問題。有興趣瞭解者,可參看之前文章介紹的《浪花金融道》,相信會有更深刻的體驗。

很多習慣是從小培養的。現在教育已建議父母,給小朋友零用錢時,即開始教導如何記帳和存錢,以培養正確的理財觀念。
2008-06-22 00:53:51
就是G
銀行已經嘗到苦果了,唉唉唉~
2008-07-02 22:52:29
版主回應
或許還有下一波唷。
2008-07-02 23:32:57
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