保險新趨勢－除了保本，還要投資！
<富爸爸富揚客成功學苑 電子報>
授課專家：國泰人壽保險公司數理部 專業提供
許多現代人認為保險是一項多餘的開銷，甚至是沒有支出的必要，這是一種落伍的觀念。由於社會結構的改變，現代人必須面對許多農業社會所沒有的風險，例如：負擔生計的主要家庭成員發生意外而殘廢或死亡時，家庭其他成員的生計可能馬上陷入困境；火災或地震等造成房屋倒塌毀壞，也需要一筆重建基金；罹患疾病急需一筆手術費或住院費；或為了保障退休後的生活水準，都需要有固定的資金來源。保險的功能在提供個人不論是死亡、疾病或生存所需的財務安全，愈是工業化的社會，保險的重要性越高，因此我們可以瞭解為何在美國、日本或歐洲等先進國家，其保險事業非常發達且受到重視。這是現代人首先要擁有的保險正確觀念。
傳統的保險方式基本上保險公司提供一個保證的預定利率，其保單價值的增加會按照此預定利率增加，亦可視為保險公司提供一個保證的投資報酬率；但是最新的投資型商品，保單帳戶價值會反應所連結的投資工具的投資報酬率，客戶自行享受投資收益及承擔投資風險。
故投資型商品的保戶可以選擇自己的投資工具，當所選則的投資工具有較好的報酬率時，則可以享有較高的報酬。
在許多投資市場較發達的國家，例如美國、歐洲或澳洲等，他們的投資型商品保費收入與總保險商品的保費收入比較佔有非常高的比例，因此可見歐美等地區會以購買投資型商品當作一種理財或節稅的投資工具。而且在低利率時代，投資型保險商品相對於傳統保險商品更具有吸引力，因此在可以預見的未來，投資型商品會成為國內保險商品的主流商品之一。
‧ 什麼是投資型保險？
何謂是投資型商品？基本上只要是保戶可以自行決定投資工具，保險金額會隨著保單帳戶價值的變化而連動的即是投資型保險。
投資型保險乃是兼具「投資」及「保險」的理財工具，若是有投資及保險的需求，且有一筆錢（如退休金），或是有固定收入者皆可考慮買投資型保險。
傳統型保險與投資型保險最大不同點之一，即前者保戶無須承擔任何投資風險，而後者則完全由保戶承擔投資風險，故保戶需先衡量自己所能承擔的風險，再選購適合自己的商品。每個月只要3000元以上，即可輕輕鬆鬆同時擁有投資及保險的理財規劃。
目前投資型保險的投資標的包含主管機關核准的證券投資信託基金、海外共同基金、政府債券、銀行定期存單或其他經主管機關核定的投資標的等等，目前大部分投資型商品的投資標的多為證券投資信託基金。
‧ 開始考慮你的第一份保單
對於事業剛起步的年輕朋友，對於理財規劃的需求可能會高於保險的需要。工作上的忙碌可能使你無暇顧及投資方面的起伏，但保險的保障對於所有年齡層都是有需要的，卻也可能是剛進入社會的新鮮人最容易忽略的，投資型商品結合「保險」與「投資理財」，除可以得到應有的保險保障外，亦可用較低的門檻經由保險公司的業務人員獲得整體的理財規劃，一樣可獲得VIP級的服務。
投資型商品非常適合作為社會新鮮人的第一張保單，在保險方面因為是第一張保單，故除了死亡保障外，最好還可以附加附約，使保障更加周全；基金的部分當然要包含積極型的投資組合，但最好能再涵蓋較為保守型或成長型的基金，以為未來預計退休時的轉換規劃。例如國泰創世紀變額萬能壽險在保險方面可附加附約，使保險規劃更為周全，精選21檔國內外基金，可組合出「積極」、「成長」、「穩健」、「保守」等投資組合，可符合一生的理財需求。
基本上，年輕朋友對於理財規劃重要性的體認，應會比理財相關知識的培養更為迫切，面對利率持續走低的年代，與可能所謂養不起的未來，年輕朋友其實最大的優勢是可以提早準備。
很多年輕朋友的保單多以父母作為要保人，並以未來有定期生存給付的商品為主，投資型保單其實具有類似的性質與優點，長期投資的結果並可抵抗通貨膨脹，使未來的資金需求與保單帳戶價值連動的保額，符合未來的資金運用與保障的需求。
‧ 聰明的理財觀念
目前大部份人都是有薪階級，領的是固定薪，所以如何讓「小錢變大錢」或是「死錢變活錢」是非常重要的。
（1）讓錢活起來：雖在低利率時代，為讓資金運用更有效率進而產生獲利，除了將錢存入銀行外，還可投資於其他理財工具，以提高報酬率，如股票、期貨、選擇權、基金、保險、債券、跟會等。
（2）要有風險概念：將錢存入銀行、買保險或是債券，風險較小；而投資於股票、期貨、選擇權、基金或是跟會，則風險較大。
（3）風險與報酬成正比：須先衡量自己所能承擔的風險，再決定適合的理財工具或投資比例。
（4）定期定額投資：每期投資固定金額，不但可分散風險，且平均購買成本低於平均市價，是長期投資獲利最佳選擇之一。國泰創世紀變額萬能壽險提供每月定期定額繳費，不但可分散風險、強迫儲蓄，且10年內不因投資績效變差而使契約停效，是兼具投資及保險的理財工具。
隨著台灣加入WTO，未來面對的全球性的競爭，新一代的壓力將更形增加，積極的思考與創意，走在世界前端才是生存的法則。未來所謂的追隨者的空間將會更加縮小甚至消失，而將來的退休年齡也將因工作壓力的增大與對休閒生活的重視而提早，故提早作理財規劃亦漸獲重視，年輕的富揚客更該注意：「積極創意思考，走在世界前端；提早理財規劃，掌握全球佈局」。
文章定位：
