【2002/10/23/經濟日報 】
■董采苓(富邦人壽保險副總經理)
董采苓：儲蓄險一向占亞洲保險很大的比例，這和東方人的習性有關，在日本及南韓也是如此，民眾習慣以保險做為投資的工具。今年相關商品的銷售量衝到很高，尤其是短年期的躉繳商品。
近年資金浮濫，錢不知往哪兒走，股市有太多不確定性，而且投資人這兩年虧太多，心態愈來愈保守，不求高報酬率，只求比銀行定存高一些，年期又不必太長，短年期的躉繳型養老險正好符好需求。此外，目前保證利率是 4 %，明年 1 月開始調降預定利率，保費會提高，所以停賣效應也造成商品熱賣，尤其在前一陣子。
儲蓄險適合保守的投資人，和銀行定存類似，都是要尋求長期的穩定收益，可以做為長期的理財工具。但從保險的角度來看，儲蓄險並不是「保險」的商品，因為其中的保障太少。我們建議投資人，可以將儲蓄險當成理財的工具，但要同時思考保障夠不夠，可以考慮以附約的方式來補足。
近來國人的平均保額從 80 萬元降到 60 萬元，顯示愈來愈多人以保險做為理財工具，忽略保障的部分，但 60 萬元的保障其實不夠。因此，我們建議一般保戶，儲蓄險可以當成理財的工具，但長年期的保障也要注意。
儲蓄險的風險很大，高於普通的年繳商品，尤其是現金流量，因為如果利率一旦大漲，會有很多人解約，因此要做好精密規劃，規避風險。
保險司已經做了很多突破，核准許多新商品，對保險公司是好事。明年希望分紅保單（有別於現在的強制分紅）能問世，將保證利率降低，再依績效分紅給客戶，降低保險公司的風險。利率變動型商品也可以減低風險。經過過去的教訓，保險公司要小心平衡資產與負債，鎖定固定資產，減少利率的風險。
台灣的壽險業務員常是根據產品來賣，而不是看客戶的個別需求來為客戶規畫保險產品，其實應該根據保戶的需求來設計產品。如果業務員在保險銷售生涯中，能從保戶的需求切入，壽險業務的空間還是很大。
很多人覺得台灣的保費較高，這和台灣的法規有關。像美國的保費費率有分吸菸和不吸菸等各種狀況，但台灣只粗分為男性與女性等幾種。一般保戶對保費費率不是很敏感，以儲蓄險來說，如果明年預定利率降到3%，但銀行定存降到2%，保戶還是可以接受，反倒是業務員的感覺比較敏感，銷售時心理會有障礙。
年金是長期的退休規劃，所以要做退休規畫的消費者，可以考慮將原有的儲蓄險挪到年金的部分。
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