子女教育費 可用保險分擔
■ 文由壽險公會提供
根據最近一份財經專業雜誌的報導，在目前多元入學的教育改革政策下，培養一名子女到大學畢業，包括各階段學校的學雜費、才藝班學費、補習費等費用，至少要數百萬元，甚至可能高到上千萬元，如果您是為人父母或是已決定未來要生養小孩，對於孩子日後教育費用的籌措，您已經想好方法了嗎？
基本上，諸如子女教育或是購屋等大筆費用的籌措，以目前的利率水準來看，若單靠銀行定存的方式，累積效果將會非常緩慢，甚至可能因為通貨膨脹而吃掉利息，所以必須依靠其他的投資工具幫助。以目前市場上投資工具的多樣化，消費者可以透過投資股票、債券、共同基金甚至目前熱門的衍生性金融商品，追求較高的報酬率，當然也可以透過保險來規劃籌措子女的教育費用。
不過或許有人會問，保險的作用應該是分散風險提供保障，用來累積資金的效果會比其他投資工具高嗎？關於這個問題，相信消費者都知道投資報酬率越高風險也就越高的道理，以目前投資工具的複雜與專業程度，消費者未必能夠完全了解，而且景氣或經濟情勢連專家都未必能準確預測，更何況是一般大眾，如果貿然選擇自己不熟悉的投資工具，未來將有可能血本無歸，更不要談獲利了。
以人身保險來說，雖然主要是作為分散人身風險的工具，但是根據商品設計內容的不同，保險也具有儲蓄甚至投資的功能。
例如壽險商品中的生存保險或是生死合險（養老保險），就可以透過定期領回一定比例生存保險金的方式，達到資金運用規劃的效果；年金保險則是透過年金累積期間定期繳費，逐步積存未來所需的資金；而目前市場上相當熱門的投資型商品，更是結合保險及投資，讓保戶除了保險的保障外，可以透過分離帳戶資金的運用，有機會獲取較一般保險商品更高的報酬率。
雖然壽險、年金險或是投資型保險的投資報酬率未必能夠與股票、基金甚至衍生性金融商品相比，但是風險程度卻可說是這些投資工具中最低的，因此消費者在投資理財時，保險應該是其中不可或缺的組合。
所以，如果要藉由保險來籌措子女的教育經費，建議可以從父母及子女兩方面來加以規劃。在父母方面，因為是子女生活教育費用的提供者，所以必須妥善規劃自身的風險，例如投保適當額度的壽險，並且附加傷害險及醫療險等特約，避免因為自己發生事故而使子女失去照顧，並且考慮搭配保險金信託等商品，以確保保險金能夠確實用在子女的身上，還可以透過定期給付的約定，避免子女不當的揮霍；而就子女方面，可以為其購買契約有效期間定期領取生存保險金的生存保險或生死合險，或是自特定時間開始給付的年金保險，使子女在不同階段的教育費用需求都能獲得滿足。另外附帶提到的是，如果子女是未滿14歲的話，依照保險法的規定，有關壽險及傷害險喪葬費用保險金的給付金額上限為200萬元，如果超過的部分屬於無效，這點必須注意。
最後要提醒大家的是，投資開始越早，投資期間越長，透過資金乘數累積的效果，將更能獲取可觀的報酬率，所以不管是透過保險或是其他投資工具籌措子女的教育或其他費用，不妨就馬上開始吧！
【2003/09/27 經濟日報】
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