‧ 你的保險 買得划算嗎？
-------------------------------------------------------------------------------------------------■記者孫中英╱專題報導
低利率時代陰影揮之不去，錢越變越薄，保單卻越來越貴。消費者在「薄利」時代，該如何選擇商業保險？壽險專家建議，回歸「保障」基本面，不要再把買保險當儲蓄；有保障需求才買保單，同時考慮一些對利率較不敏感的保單，例如投資型保單、因應退休設計的險種或利率變動型年金等。
壽險公會上周五決議，明年起，壽險新契約「責任準備金」適用利率標準，將從現行的百分之四降為百分之二點五。由於保單「預定利率」與責任準備金利率採「同步」標準，這項決議也代表，明年起壽險保單預定利率將比現在利率下降至少一點五個百分點。
壽險專家說，保單預定利率每降一個百分點，保費平均漲幅約為百分之廿；下降一點五個百分點，代表消費者明年起，保費支出平均要多增加百分之卅。
明年起，也不是每張保單都至少漲三成。國泰人壽精算部經理林金樹指出，保費漲幅因為「險種」及「年期」不同而有不同，長年期險種漲幅會比短年期高。在各個險種方面，以「終身壽險」漲幅最高，平均漲幅為百分之五十；「定期壽險」漲幅最小，平均漲幅為百分之五到十；儲蓄型「養老險」保費漲幅約在百分之廿五左右。
隨著市場利率逐步走低，商業壽險保費等於每隔一段時間，就會漲一次。壽險專家也提供一些「省錢訣竅」，讓大家在不景氣時能兼顧保障和收支。
蘇黎世人壽協理郭耀興表示，目前保戶「個人」可以利用收費方式有：保險公司收費員到府收費、郵政劃撥、銀行匯款等方式繳保費，這些都可享有保費百分之一的折扣；信用卡繳費也可獲得保費百分之一的優惠折扣，但現在銀行提高收取手續費，已有保險公司陸續開始取消這項優惠。
要獲得更多的保費折扣，可以採「團體匯繳件」，例如五人以上保戶一起繳交保費，壽險公司會給予百分之二到百分之五的保費折扣。如果再加上保戶是利用郵政劃撥、銀行匯款等方式來繳交保費，則可再享有百分之一的保費優惠折扣，保戶可享最高折扣達「百分之六」保費的優惠。
另外，市面上目前有「年繳、半年繳、季繳、月繳」等多種保費繳交方式。郭耀興提醒消費者，「年繳」是最便宜的一種方式，因為季繳、月繳還要算上利息，會比較貴。
如果繳不起保費，還可以利用各種減額繳清的方式，千萬別急著解約。ING安泰人壽總經理石寶忠有一名言，「消費者解約保單的損失，等於付業務員兩倍的佣金」；而且從明年起，現在百分之四的保單可能就是「高預定利率保單」了。
很多消費者覺得保保費好貴，但保額根本不足，這是因為很多人都買了最貴的儲蓄險。根據壽險公會資料顯示，國人投保率雖然已超過百分之一百卅，但過去三年「保額卻逐年下降」。去年國人平均保額只有七十八萬元；前兩年也都在八十三萬元之間。
至底要買多少保障才算「夠保險」？壽險業者認為，傳統保單可以適用所謂的「雙十定律」；即保額為家庭年度收入的十倍左右，家庭總保費支出約佔家庭年度收入的百分之十到二十。假設一個家庭每月收入約十萬元，基本保障為年收入一百二十萬元的十倍，即一千兩百萬元；若有貸款；還要加上這筆負債，才算全額保障。至於購買方向，應以「主要經濟來源者」為被保險人，以純保障的定期壽險為主要考量。
【2002/11/11/聯合報 】
‧ 終身壽險 保費將漲五至八成
-------------------------------------------------------------------------------------------------■記者陳欣文╱台北報導
財政部將檢討責任準備金提存利率調降問題，將影響保單預定利率跟著由現在4%的水準調降為3%~2%，連帶使得保費跟著調漲，換算現在的保險費用，以終身壽險為例，保費將大漲約五至八成。
面對高保費時代來臨，消費者不妨趁著年底前重新檢視保單需求，有那些保障缺口該補強有那些保障要新增，都要即早做規劃，將可為自己節省一筆保費。
壽險公會精算統計小組近期多次召開會議，討論有關於責任準備金到底要降至多少。因為壽險保單「預定利率」不得高於「責任準備金」利率，否則可能需增加提列保費不足準備金，因此，責任準備金利率數字到底是多少，將決定保單預定利率乃至保費水準。
業者估算，若預定利率從目前4%的水準降到3%，以20~40歲的青狀族而言，長年期終身壽險保費漲幅最高為45%，養老險平均漲幅約12%，定期壽險約3%；若預定利率一口氣降到2%，則長年期終身壽險保費漲幅約六成以上，養老險約增幅25%，定期壽險約6%。其中終身壽險及養老險種屬壽險業主力險種，對市場的衝擊程度可想而知。
銀髮族面對定存收益的持續縮水，更突顯保險對於退休規劃的重要性，除養老險外，年金險也可提供銀髮族生存時的經濟保障。年金險分為即期年金與遞延年金二大類，即期年金是一次繳付保費，再分期定期領取年金，較適合已屆退休年齡或手頭上有一筆錢的人；遞延年金是分期繳付保費，至少繳費10年後，就開始領取年金，較適合年輕人。
【2002/11/11/經濟日報 】
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