儲蓄學分篇—富裕人生，從第一個百萬元存摺開始
■儲蓄學分的5個修習重點
◆重點1：至少將收入的1/3強迫儲蓄
俗諺云：「人兩隻腳、錢四隻腳」，賺了錢，還要能守財才有用。因此，強迫自
己在領到薪水後，先把薪水的三分之一存到另一個戶頭內，以零存整付的方式儲蓄，或直接定期定額投資基金。
◆重點2：把錢存在薪資轉帳戶，利息較優薪資轉帳戶的利率會比一般活存利率高約一倍，比活儲高約0.6％，約和定存九
個月的利率差不多，隨時方便動用，也不用擔心解約問題。如果把多餘的錢搬到薪資轉帳戶，存10萬元，每年約可比活存多出1000元的利息。
◆重點3：複利效果遠優於單利
愛因斯坦曾說過：「複利的力量比原子彈的威力還大」。利息的計算方式可分為
兩種：1.單利計息，是以本金乘上利率，一次計息，也就是本金金額固定不變；2.
複利計息，每一期的利息都滾入本金，也就是本金金額不斷膨脹，因此複利計算的利息會
遠比單利還優。定期存款是以單利計息，而整存整付與零存整付則採複利計息。
TIPS：複利與單利的利息差距
王媽媽有100萬元，打算存入銀行，有兩種情形：
1. 定期存款、單利計息：一年到期可領取的利息＝100萬元×2.5％＝2萬5000元
2. 整存整付、複利計息：一年期數為12期，到期可領利息＝100萬×[（1+2.5％/12）×12次方-1]＝2萬7423元
由此得知複利比單利計息多出27423-25000＝2423元的利息收入
◆重點4：想盡辦法占銀行便宜
該如何占銀行便宜？當然是把錢存在利息收益愈高的工具上愈有利，例如國內債
券的
利息約有3.5％，比定存2％還高。或是申辦有現金回饋的信用卡，直接將現金紅
利扣抵下一期的應繳金額，也有助於減少開支、增加儲蓄，例如華僑、新竹商銀、安泰 北商銀、聯邦F1信用卡均有現金回饋制度。
◆重點5：善用免稅存錢管道
辛辛苦苦存下來的錢，如果利息超過27萬元便需課稅，以下幾種方法可以幫你免
稅存錢。在郵局儲蓄有100萬元的存款免稅優惠；購買海外基金的利得屬於境外收
益，亦可免稅；或是購買國內債券基金，若未配息，亦可免稅。
◆重點6：聰明標會術
跟會是民間盛行已久的理財工具，如果會員與會首的信用狀況良好，投資報酬率
比起銀行定存高好幾倍。一般來說，不管會期多長，太早或太晚標下，都不理想，最划算的時機是在會期經過2/3時標下，不過，還是要小心被倒會喔~~
最後，倒底什麼有免稅又能保証利率，複利滾存保本又保息的地方呢？
就是保險！
儲蓄險也許太長，資金又不好動用，不過呢~~
就是動用到儲蓄險資金多了一道手續，我們的錢才能夠真正存下來
各位看倌，你找到你要的聰明理財了嗎~~？
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