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聯合理財網 2008/03/04 【文／Money+理財家提供／Money+理財家授權刊載】
今年才1歲的廷廷因強烈冷氣團來襲，得了重感冒並引發肺炎，在大病初癒後，廷廷的媽媽才想到該替寶貝兒子購買醫療險。但保險公司卻以廷廷曾有肺炎病例為由，提出「延保」要求，希望廷廷7歲之後再視身體狀況來買保險。
就讀國小5年級的小美則是在前年被診斷出罹患血癌，因為家裡貧窮，小美的父母沒有幫她買任何保險，幸好還有學生平安保險，讓小美每次治療，都可以申請醫療理賠上限5萬元，稍微彌補一點龐大的醫療費用。只是一旦小美畢業後，失去學生身分，學生平安保險就會失效，這唯一的保護傘也將消失。
看過這麼多不幸的例子後，保誠人壽CFP認證理財規畫顧問麥瑋玲認為，行有餘力的父母應該在小孩一出生、取好名字、報好戶口後，就立刻幫孩子購買保險，其中又以醫療險、防癌險與意外險最為必要。由於兒童並非家中經濟支柱，若是預算有限，建議壽險最後購買，至於以籌備留學金等為目的的儲蓄險，已經不是以保障為目的，必須是行有餘力再做考慮，以免排擠到最重要的醫療險預算，這樣才能真正用最少的錢、買到最大的保障。
適合兒童階段考慮的險種有終身醫療險、實支實付型醫療險、終身癌症險、意外險，若依據保費預算與發生頻率，則可以分成超值型、平價型、豪華型3種套餐選擇。
超值型套餐》終身醫療險＋意外險
年繳保費：8,000～11,500元
ING安泰人壽表示，兒童的醫療、住院費用及相關雜費，不比大人便宜，甚至因為幼兒的生理機能尚未發育完成，需要更精密的儀器和設施，醫療費用可能還比成人高。如果在檢查出先天性心臟病等重大疾病後再投保，將可能會遭到拒保或是延保，因此建議將醫療險列為優先投保險種。
醫療險又分為終身醫療險及實支實付醫療險（多為附約型式，須搭配主約才能購買）。預算有限的父母可以先買終身醫療險，不論是小孩生病住院、開刀、燒燙傷等都有理賠，幾乎可以涵蓋孩子住院時的絕大部分支出。
除了終身醫療險之外，最好還要搭配意外險，選擇包含傷害醫療給付的意外險，每年只要多繳1,000～1,500元，就能享有雙重保障。國泰人壽表示，儘管孩子上小學後，會強制投保學生平安保險，而且此項保險不計入14歲以下壽險保額200萬元的限制，但因學生平安保險屬於政策性保險，保費雖然便宜，不過理賠的範圍和內容自然也比商業保險少，限制也較多，因此單只依賴學生平安保險，保障並不夠。
像這樣終身醫療加上意外險的保險套餐，市面上最低年繳保費大約在8,000～11,500元，對父母不致於造成太大負擔，算是最超值的兒童保單。
平價型套餐》終身醫療險＋意外險＋終身癌症險
年繳保費：12,000～18,000元
隨著癌症罹患率提高，平均每4人就有1人罹患癌症，使得近年來癌症險理賠率超過100%，代表理賠金額超過保費收入，因此許多壽險業者都醞釀調漲癌症險保費。麥瑋玲建議，可以趁著小孩健康、保費便宜時投保終身癌症險，因為一旦罹患癌症，醫療費用絕對是一項龐大支出。
一般來說，最好的單人房一天病房費大約從5,000元起跳，麥瑋玲建議癌症住院理賠最基本的保額是一天4,000元起，再加上醫療險的住院理賠、出院療養金，可以暫解燃眉之急。
跟超值型套餐相較，多了終身癌症險，保費只增加4,000～6,500元，最低年繳保費大約在12,000～18,000元不等，算是平價型的套餐組合。
豪華型套餐》終身醫療險＋意外險＋終身癌症險＋實支實付醫療險
年繳保費：13,500～21,000元
預算較寬裕的父母還可以再增加實支實付型醫療險，以彌補終身醫療險的不足。終身醫療險屬於固定給付，但有些指定醫師費用、健保不給付用藥、手術材料等，其實都在給付範圍之外，稱為「雜項」。若碰到「雜項」費用過高時，就可利用實支實付醫療險來彌補，讓就醫更有保障。
這種更完整的豪華型套餐，年繳保費大約是13,500～21,000元，平均1天最多只要58元，就能幫孩子買到最完整的醫療保障。
兒童保險應單獨購買 避免主約失效保障消失
在替孩子購買保險之前，父母除了衡量自身的經濟能力，更重要的是要先檢視自己的保障夠不夠，這樣才能有效發揮「保險保障」的最大功效。
此外，兒童保險最好單獨購買，不要附加在父母的主保單之下，因為倘若父母親因死亡等原因而主約解約，小孩的保險附約也將同時失效，保障將不復存在。而保單一旦失效，若想再次投保，保險公司可能會要求重新體檢，此時小孩年紀已增長，保費也將更貴。
由於兒童保單是由父母繳費，即使是單獨購買，還是有因父母死亡無法繳費而使保單失效的風險，建議最好再加上保險費豁免附約，這樣就算父母（繳費者）未來因故無法繼續繳費，孩子（被保險人）的保單保險效力也完全不受影響。
根據內政部去年12月的統計，國內0～14歲的孩童約有403萬人，占總人口約17.6%，但根據非正式統計，孩童投保率僅約63%，也就是大約還有150萬名兒童沒有投保商業保險。
你家的心肝寶貝保險了嗎？如果還沒有，不妨算算自己能撥給孩子的保險預算有多少，再挑選出最適合又經濟實惠的兒童保險套餐，讓心肝寶貝在未來生活保障上有個好的開始。
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