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■ 記者林巧雁／台北報導

亞洲人過度儲蓄，有很多存款，只利用少數資金投資較高風險的投機商品。花旗銀行估計，八成亞洲人資金為定存，投資的錢只占兩成，與美國人恰好相反，美國人八成的資金運用於投資，只有兩成的錢放在銀行。
花旗銀行建議設定3%-10%的明確報酬目標，且不要太快將報酬變換現金放入口袋，進出操作太過頻繁將喪失錢滾錢的複利效果，也增加交易成本與時間風險。

根據花旗集團在理財教育網站www.i-ht.com，並於11月出版的理財刊物Ineter-national Herald Tribune，花旗亞太區投資研究處副總裁Lim Ai Meun指出，亞洲的投資人很少達到他們的財務目標，甚至大部分人都缺乏財務目標。她說: 「大部分的人投資只是希望增加一點口袋的錢，而且用少數的存款買投機的商品。但這並不是投資，投資是心中有個明確的目標，比如教育基金、買車子、退休金等，然後一步一步累積財富往目標邁進。」

她說，亞洲人最關心的是小朋友的教育基金，但大部分的亞洲人都沒有準備足夠的子女教育基金，雖然少部分有存款計畫，但也不確定是否足夠，通常他們存錢方式是定存，但在通貨膨脹的侵蝕下，未來根本就不敷使用。

定存戶頭
留緊急準備金

Lim說，花旗希望在亞洲創造一股潮流，讓亞洲投資人更願意拿錢到市場投資，但可以選擇較低風險的投資工具。舉例來說，如果投資者手上有100萬美元，可以將10萬美元投資在風險較高的股票，或者將20萬美元投資在穩定的全球基金，讓20萬美元的投資更有效益。

花旗銀建議客戶定存戶頭保持六個月薪資現金，隨時可當緊急準備金，其他用於投資。每個人都希望在短期間致富，但這不是投資的方式。喜歡高風險的投資者可以將資產10%到15%分配在高風險的投資上，但也必須考慮市場也可能反轉，不如預期。

至於其他資產，Lim建議分配在兩個籃子裡，一個要維持財富不縮水，不讓通膨吃掉；另一個是增加財富，可以進行較有野心的投資。只要客戶心中有具體目標，很容易估計需要多久時間才能達到財務目標。所謂具體可行的目標，指的是3%至10%的報酬率，這也是未來五年不會改變的趨勢。

其他資產
放進兩個籃子

不斷檢視資產配置計畫很重要，她也指出，有時候投資人會被成功沖昏頭，反而成為自己的犧牲品。比如當他們發現報酬高於預期，馬上賣掉把錢放回自己口袋，但是賣出需要花費成本。

投資人必須注意到，如果馬上把投資的商品賣掉，第一，他們會損失錢滾錢的複利效果，如果繼續投資，這些利潤會比滾雪球的效果大。第二，每次買共同基金都要手續費，通常為2%，賣光再重新進入市場，投資人必須再付一次手續費。第三為時間風險，投資人無法預期市場高峰，將錢移進移出需承受很大的風險。

【2005/12/29 經濟日報】